С 1 июля 2025 года в России вступили в силу ограничения на выдачу автокредитов. Банк России решил ввести меры по сдерживанию стремительного роста долговой нагрузки среди граждан. Разберёмся, кто теперь рискует не получить займ на автомобиль, как это повлияет на рынок и почему банки стали чаще отказывать в одобрении заявок.
Почему ввели ограничения
Основная причина — критически высокий уровень закредитованности россиян. По оценкам экспертов, сегодня до 80% всех автомобилей в стране приобретаются в кредит. Однако у значительной части покупателей уже есть действующие займы, и выплаты по новым обязательствам становятся для них неподъёмными. Без привлечения заемных средств позволить себе авто могут лишь 15–25% граждан.
Центробанк решил ввести так называемые макропруденциальные лимиты — ограничения в количественном выражении, которые касаются банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций. Новые правила распространяются как на автокредиты, так и на потребительские кредиты под залог транспортных средств.
В чём суть новых правил
Согласно указанию ЦБ, теперь банки и МФО могут выдавать:
- не более 5% автокредитов клиентам с предельной долговой нагрузкой (ПДН) выше 80%,
- и не более 20% — заемщикам с ПДН выше 50%.
Если потенциальный покупатель хочет занять более 1 млн рублей, ему необходимо предоставить официальное подтверждение доходов.
Таким образом, ограничение затронет, в первую очередь, граждан, у которых уже есть несколько кредитов и высокий уровень долговой нагрузки.
Мнение экспертов
Андрей Игнатенко, руководитель направления финансовых услуг ГК «Авилон», считает, что новые меры продолжат охлаждать рынок автокредитования, начавшийся ещё в 2024 году. По его словам, количество отказов по заявкам будет расти, особенно среди клиентов с нестабильным или неофициальным доходом.
Дмитрий Мольков из ГК «Автодом» также отметил, что нововведения могут особенно сильно ударить по продажам популярных брендов, доля кредитных сделок у которых превышает 70%. Он подчеркивает: при текущем снижении авторынка почти на 30% дополнительные ограничения только увеличат негативную динамику.
Как влияет снижение ключевой ставки
Недавнее снижение ключевой ставки ЦБ на 1 п.п. практически не повлияло на реальные условия автокредитования. По мнению Яна Хайцеэра из Национального автомобильного союза, ставки по автокредитам по-прежнему остаются на уровне 20–28%, и для большинства покупателей такие условия являются неприемлемыми.
С аналогичной позицией выступила Ирина Франк, генеральный директор Frank Auto. Она уверена, что даже при снижении ключевой ставки на 1–2%, кредиты останутся слишком дорогими для массового потребителя.
Каковы последствия для рынка
Президент НАС Антон Шапарин считает меры ЦБ оправданными — высокая доля необеспеченных займов создавала риск дефолтов. Однако, как подчёркивают в РОАД (Ассоциация «Российские автомобильные дилеры»), ситуация на рынке сейчас критическая.
В условиях высокой ключевой ставки и ужесточения условий по кредитам автодилеры фиксируют резкое падение спроса. Каждый второй автомобиль раньше продавался в кредит, и при отсутствии господдержки этот канал сбыта фактически заморожен.
Вывод
Ограничения на выдачу автокредитов с 1 июля стали логичным шагом в борьбе с ростом задолженности населения. Однако при текущей экономической ситуации и высоких процентных ставках новые меры могут замедлить восстановление автомобильного рынка. Покупателям с высокими долговыми обязательствами стоит заранее оценивать свою финансовую нагрузку и быть готовыми к отказу в кредите. Рынок же ждёт новых мер поддержки и адаптации к изменившимся условиям.